퇴직연금이란?
퇴직연금제도는 한 회사에서 1년 이상 일했을 때, 회사가 직원의 퇴직금을 미리 금융사에 맡겨두고, 직원이 퇴사할 때 그 돈을 연금이나 일시금으로 받을 수 있게 하는 제도입니다. 쉽게 말해, 퇴직금이 바로 현금으로 지급되는 것이 아니라 금융상품으로 적립돼서, 퇴직 시점에 연금 형태로 받을 수 있게 해주는 시스템이에요.
퇴직연금에는 크게 두 가지 종류가 있어요.
첫 번째는 확정급여형(DB형),
두 번째는 확정기여형(DC형)이에요.
DB형은 회사가 퇴직금을 어떻게 운용할지 결정하고, 직원은 퇴직 후 정해진 금액을 받는 방식이에요. 쉽게 말해, 퇴직할 때 받을 금액이 이미 결정되어 있는 거예요.
DC형은 직원이 직접 퇴직금을 운용할 금융상품을 선택할 수 있어요. 운용 성과에 따라 퇴직금이 더 늘어날 수도 있고, 반대로 줄어들 수도 있는 방식입니다.
IRP(개인형 퇴직연금)라는 계좌도 있는데요. 이건 회사원뿐 아니라 자영업자나 프리랜서 등 소득이 있는 누구나 가입할 수 있어요. 회사에서 퇴사할 때 쌓인 퇴직금을 IRP 계좌로 받을 수 있고, 그 돈을 한꺼번에 받거나, 55세 이후에 연금 형태로 나눠 받을 수도 있어요.
퇴직연금을 현물로 이전하는 제도란?
2024년 10월 15일부터 새롭게 시행될 퇴직연금 현물 이전 제도는 기존의 퇴직연금 계좌에서 운용하던 금융자산을 해지하지 않고 그대로 다른 금융사로 이전할 수 있도록 해주는 제도입니다.
간단하게 말해, 주식이나 펀드 같은 금융자산을 팔지 않고, 그대로 다른 금융사로 옮길 수 있는 거예요. 기존에는 금융사를 변경하려면 자산을 매도해야 했지만, 이제는 자산을 팔지 않고 이전할 수 있게 되면서 중도 해지 수수료 같은 비용도 아낄 수 있게 되는 거죠.
퇴직연금 현물 이전 제도의 장점은 무엇인가요?
1. 세금 혜택
퇴직금을 현물로 이전하면 자산을 매도하지 않기 때문에 바로 세금이 부과되지 않아요. 자산을 운용하다가 필요한 시점에 현금을 인출하면서 세금을 분산시킬 수 있죠. 즉, 세금 부담을 줄일 수 있는 방법이에요.
2. 운용의 유연성
현금으로 퇴직금을 받으면 자산을 처분해야 하지만, 현물로 이전하면 그대로 금융상품을 보유할 수 있어요. 예를 들어, 주식시장이 좋아질 때까지 자산을 보유하고, 상황이 나아지면 매도할 수 있어 운용 수익을 극대화할 수 있어요.
3. 안정성
퇴직 직후 주식 시장이 불안할 경우, 자산을 그대로 보유하고 있다가 시장 상황이 나아질 때까지 기다릴 수 있어요. 주식 시장이 하락하는 시기에 자산을 현금화하지 않으면 손실을 줄일 수 있죠.
4. 추가 비용 절감
금융사 간 퇴직연금 계좌를 옮길 때 발생하는 중도 해지 수수료나 자산 매도 비용을 줄일 수 있어요. 자산을 매도할 필요가 없으니까 수수료를 아끼는 셈이죠.
퇴직연금 현물 이전 제도의 절차
1. 현물 이전 신청
퇴직 시점에 퇴직금을 현물로 이전할지, 현금으로 받을지 선택할 수 있어요. 만약 현물 이전을 선택했다면, 해당 금융사에 신청서를 제출하고 이전 절차를 진행하게 됩니다.
2. 자산 관리
자산이 이전된 후에도 주식이나 채권, 펀드를 그대로 관리할 수 있어요. 퇴직연금 계좌를 통해 장기적으로 자산을 운용할 수 있고, 필요할 때 자산을 매도하거나 추가로 매입할 수도 있어요.
3. 연금 또는 일시금 수령
퇴직금을 현물로 이전한 후에도 연금 형태로 나눠 받거나, 한 번에 일시금으로 받을 수 있어요. 연금 수령 시에는 세금 혜택도 받을 수 있으니, 상황에 맞춰 선택할 수 있죠.
퇴직연금 현물 이전 시 주의할 점
1. 자산의 변동성
주식이나 채권은 가격이 변동될 수 있어요. 따라서 현물 이전 후에도 자산 가격이 하락할 위험이 있으니, 장기적인 운용 계획을 세워야 해요. 자산이 언제든 변동될 수 있기 때문에 투자 상품을 신중하게 선택하는 것이 중요해요.
2. 수수료 및 비용
퇴직연금을 운용할 때는 금융사에서 부과하는 수수료가 발생할 수 있어요. 자산 운용에 따른 수익과 비용을 잘 비교해서 최적의 전략을 세우는 것이 중요해요.
3. 연금 수령 시점
연금을 언제 받을지 계획을 세워야 해요. 자산을 오래 보유하면 가치가 늘어날 수 있지만, 수령이 늦어지기도 해요. 반면, 일찍 받으면 안정적으로 자산을 확보할 수 있지만, 자산을 오래 운용할 기회는 줄어들 수 있어요.
퇴직연금 현물 이전 제도는 퇴직 후에도 자산을 유리하게 운용할 수 있는 좋은 방법이에요. 자산을 매도하지 않고 그대로 유지할 수 있어 세금 부담을 줄이고, 장기적인 수익을 기대할 수 있죠. 하지만 자산의 변동성이나 운용 수수료 등을 잘 고려해서 신중한 운용 전략을 세우는 것이 중요해요. 이 제도를 잘 활용하면 퇴직 후에도 안정적인 자산 관리로 노후를 더 든든하게 준비할 수 있을 거예요.
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